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04-06-2013

Lista de gastos para una inversión a largo plazo

www.martesfinanciero.com / Sherly Díaz

La compra de una vivienda es una inversión a largo plazo. El proceso de adquirirla requiere de organización de parte del futuro comprador, quien debe prepararse con tiempo y hacer un presupuesto para asumir los futuros gastos.
 
El  comprador de  una vivienda nueva tiene que saber que puede endeudar hasta un 30% de su salario mensual, de manera que se ajuste al precio de la vivienda que pretende adquirir. 
 
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Antes de buscar una vivienda propia es importante analizar la situación familiar y financiera, presente y futura.  Adquirir una vivienda propia es un compromiso a  largo plazo para el cual es necesario contar con  ingresos familiares y abonos iniciales suficientes para elegir el  momento indicado para buscar una vivienda y aplicar para acceder a una hipoteca, recomienda la asesora financiera de Deloitte Maribel Castillo (ver recuadro: Gastos para la compra de una vivienda). Lo ideal es que en base a la oferta del mercado residencial, el cliente  visite el proyecto habitacional y constate las ventajas y desventajas del proyecto para luego decidir si compra o no. También tiene la otra opción de asistir a  ferias de viviendas que  reúnen a promotoras y entidades bancarias,  lo que tiene como ventaja que el cliente pueda comparar  la variedad de proyectos y  de tasas de interés que ofrece  el mercado. Normalmente en las ferias de viviendas los bancos lanzan promociones especiales con el fin de captar nuevos clientes; por lo que si se conocen las características de la propiedad, el monto que se desea invertir y  la capacidad para cumplir con dicha obligación, se podrían obtener buenas condiciones de financiamiento, ya que la feria permite contar con la participación de diversos bancos de forma simultánea, señala Castillo.
 
Ariadna de Kam,  gerente  de red de sucursales de la Caja de Ahorros, dice que asistir a una feria de viviendas  tiene varias  ventajas, ya  que la oferta comercial — de promotores y bancos— es agresiva.  “El cliente puede encontrar oferta  en precios colaterales como líneas blancas y gastos legales exonerados. Mientras que los bancos ofrecen tasas  de intereses atractivas que no son las que regularmente tiene el banco por política de día a día”, destaca. El cliente que está más educado e informado,  visita varios proyectos, cotiza en algunos bancos, y luego se sienta a analizar las tasas de interés y los plazos de pago. Al tener  toda esta información y una  vez se esté seguro de la vivienda que se desea comprar, el primer paso en firme es separar el inmueble.
 
Se inician los gastos
 
Por lo general, las promotoras solicitan la suma de 50  dólares en adelante para separar la propiedad, y se le da al cliente la posibilidad de elegir la ubicación de su casa o apartamento.
 
El siguiente paso es la firma del contrato de promesa de compraventa entre el promotor y comprador, donde se establecen  los derechos y deberes de ambas partes; así como el monto del abono inicial, que dependerá del banco que haya aprobado el financiamiento, del precio del inmueble y la fecha de  entrega de la vivienda. Los abonos que establezca el contrato de promesa de compraventa, el saldo restante, la cancelación, los gastos de cierre, es decir el gasto  de otorgamiento e inscripción en el Registro Público de la escritura de compraventa definitiva, la cual incluye timbres, gastos, derechos notariales, derechos de registro y honorarios del abogado, son parte de los gastos en los que  incurrirá el comprador del inmueble, revela  Xenia Kwai Ben, directora ejecutiva de la Asociación Panameña de Corredores y Promotores de Bienes Raíces.
 
Normalmente, los bancos solicitan a los clientes panameños  abonos iniciales de entre  2% y 10% del valor total de la vivienda, pero si se trata de un extranjero el abono oscilará entre el 30% y 40%, dependiendo del proyecto y banco, explica Elisa de Gómez, directora ejecutiva del Consejo Nacional de Promotores de Vivienda.
 
Tras la firma del contrato de compraventa, el comprador adquiere obligaciones como el abono inicial en plazo, pero si falla con ese requisito podría perder el contrato por incumplimiento.
 
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Una vez al cliente se le apruebe el préstamo, la entidad bancaria que está financiando su hipoteca incluirá en la mensualidad de la vivienda un seguro contra incendio y de vida. En caso de que el cliente cuente con el último seguro y el mismo cubra el monto total del préstamo, el comprador podrá endosarlo al banco, dice de Gómez. Algunos consideran como oportuno que el cliente compre un seguro de contenido, de manera que si se registra un robo dentro de la vivienda o las pertenencias fueran dañadas, el propietario estaría protegido.
 
Sin embargo, la fecha de entrega de la  vivienda  varía. Por ejemplo, hay edificios cuya construcción demora más tiempo, a diferencia de las residencias individuales que pueden estar listas y para entrega inmediata (de dos a tres meses), ya que su edificación  toma de seis a ocho meses,  dice Carlos Méndez, vicepresidente asistente de hipotecas residenciales de  Multibank.
 
Cuando se le entregan las llaves de la vivienda al feliz propietario, los gastos no terminan allí, pues empieza la segunda fase de su inversión, la compra de muebles y demás enseres para su hogar.  Por ello, los expertos insisten en la  importancia de tener una cuenta de ahorro, ya que le permitirá ayudarse con los nuevos gastos.

 



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